当互联网与金融发生摩擦

发布时间：2020-06-28 11:42:33 阅读：次来源：酒壶厂家

如同互联网颠覆传统零售百货模式一样，互联网带给金融业的是一种业态的改变，一种金融思维的重构，而非简单的应用手段。

撰文/牛巍

余额宝将互联网金融再次推上一个炙手可热的议题时，在体量上难以与传统金融抗衡的，各种被冠以互联网金融的金融产品，仍没有被传统金融业视为其竞争对手。

然而，被认为是利率市场化第一步的新闻，“央行宣布从7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制”一出，传统金融业开始变得人心惶惶。

贷款利率市场化意味着银行、P2P、阿里小贷等贷款机构将被拉到一个公开的竞争环境中，比拼盈利能力。“失去了利差保护的银行，将接受真刀真枪考验。”中央财经大学金融学院教授郭田勇直言，央行启动金融改革，互联网金融产品有望获得一个更好的发展机遇，届时传统金融受到的挑战将不容小觑。

毕马威一个银行业调查显示，未来1到2年内银行将在一个不确定的环境下生存，90%银行家认为必须做出转型。

“此次余额宝的推出，对商业银行的最大启示应当是，商业银行在业务发展中必须以客户为中心。”令人费解的是“以客户为中心”是所有商家必须做到的，建设银行(601939,股吧)竟然还将其冠冕堂皇的纳入这份被其自称为“充满危机感”的分析报告中。由此可见，大多数人还没有真正的体会到，互联网对金融业到底意味着什么。

“在数字化金融时代，基于IT技术的发展，互联网金融在技术上完全能够替代商业银行的功能并将彻底颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式。”交行董事长牛锡明则在看待互联网的意义上，要较其他人走的稍远一些。

如同互联网颠覆传统零售百货模式一样，互联网带给金融业的是一种业态的改变，一种金融思维的重构，而非简单的应用手段。

“当前传统金融企业面临的是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快谁就赢。”中国平安(601318,股吧)董事长马明哲说道。

抓住“屌丝”

传统不及的创新能力

尽管一元起投的余额宝，人均1900元的投资数字足以让传统金融大佬嗤之以鼻，“就这点钱，还不够我费心”。但恰恰是这批食之无味，弃之可惜，被传统金融大佬们一直视为“鸡肋”级的用户的聚合效果，让整个传统金融业集体打了一个“寒颤”。

十几天的时间内，余额宝便聚集了250万的用户，这250万的用户共同将48亿的资金注入余额宝。时至今日，余额宝已经聚集了百亿资金。试问，这形同于银行业要拉拢多少“高富帅”才能达到同等规模效果？

而作为余额宝唯一的货币基金提供商，天弘基金最近亦是乐的合不拢嘴。余额宝上线不过十几天的时间，天弘基金便在基金榜单上的排名上演了乾坤大挪移。从几乎末流的位置，一举被推上了国内用户数量最大的货币基金宝座。

余额宝的“魔力”还不仅在于低门槛这么简单。就现有的互联网货币基金产品而言，支付模式需要投资者先在基金公司官方网站进行直销账户操作，然后到少数电商网站购物时选择用货币基金支付，在支付过程中还需要再跳转到基金公司官网进行身份信息，认证流程较长且繁琐。

而余额宝则不同。天弘基金直销系统与支付宝系统实现了无缝对接，真正打通了基金公司与电商之间衔接的环节。极大的简化购买者的交易行为，将消费者金融消费行为变得快餐化。

余额宝的创新之处在于，设计出自有特色的定制化投资品，而不是简单的把传统金融机构出售的理财产品，换一条渠道出售。

“互联网金融一定要体现互联网的一些特点，能够把传统的金融产品和业务得到创新和改进，或者说效率得到提升。”中央财经大学金融学院教授郭田勇如此概况互联网金融的概念。按照郭田勇的介绍，余额宝之所以能够引起社会的广泛关注，正在于它在很大程度上满足了互联网金融产品的基本概念。

反过来，再看看传统金融业在互联网金融产品上推出了哪些内容。

最近一年，业内对互联网金融的关注上升到前所未有的高度，也的确发生了不少令传统金融兴奋的“互联网”事件。

中信银行(601998,股吧)成立了网络银行部，将网络银行业务作为全行战略发展的重要支撑和重点领域，提出“再造一个网上中信银行”的战略目标；中国平安董事长马明哲确认将和腾讯的马化腾和阿里巴巴的马云在上海成立合资保险（放心保）公司，探索互联网新金融道路。

但所有这些令人兴奋的进展，除了利用互联网通道开拓的网上交易取得了成功，其他营销服务创新工具的效果平平，更无成功案例可言。

此时的余额宝很难不引发传统金融集体自问，“如何创新出便捷高效低门槛的金融产品，让更多百姓可以利用互联网的优势解决自己日益增长的理财需求？”毕竟，金融业要想持续发展，就必须要不断地服务过去传统金融覆盖、满足不了的领域，发挥新的独特功能。而不是简单的将现有的服务，照搬到网上。

“未来的互联网可能会产生更多的商业模式，但我们现在必须要有一种思想，就是结合互联网和金融进行创新，进而影响银行内部组织进行变革。”民生银行(600016,股吧)科技开发部副总经理牛新庄感慨道。

“互联网”无利不起早

银行触“电”转变思维

火的一塌糊涂的余额宝，再加上阿里贷，阿里硬是被外界说成是传统金融的挑战者。

此时，坐在阿里支付宝办公的支付宝金融事业部总监祖国明，面对外界的“恭贺”之词，却不以为然。“我们的想法其实很简单，就是想让支付宝的用户能够有收益的同时，还能够随意支付。”按照祖国明的介绍，支付宝开发余额宝的初衷仅是为了增加支付宝用户的粘性。

从收益的角度上看，余额宝也的确不是为了挑战银行。银行是基金长期赖以销售的最大渠道商，想发行、销售出去更多的基金，便要竞相给银行渠道更高的尾随佣金，除了认购费、赎回费、托管费外，连基金公司1.5%管理费的一半都得给银行渠道。而天弘基金仅向阿里支付远低于银行费用的技术服务费。

然而，正是这款利用互联网技术提供廉价的金融服务，又不以赚钱为目的的互联网金融产品，才让传统银行业感觉到了威慑力。

马云不止一次的强调，“阿里不是要做银行”。对于，互联网大佬们而言，他们不是不清楚做网购、做电子支付，自己可以狠命地创新，攻城略地。但银行的特殊性在于有吸收存款的尚方宝剑，也因此被戴上了紧箍咒，必须接受更严厉的监管。要满足资本充足率要求，缴纳存款准备金，接受指导利率等等。

但互联网金融这一趋势不会改变，在这个趋势下网络入口依然是一个巨大聚宝盆。与其被带上紧箍咒不得自由，莫不如争做自己的强项，抢占互联网金融的入口。这也是为什么腾讯要高调宣布建设自己的金融平台。

当然，银行会说，“我们也有自己的商城、APP、网银，谁说我们没入口？”但是，竞相推出网络业务，不等于就拥有了互联网金融的入口。

想想看那些坐在银行窗口前，不停的推销基金产品的工作人员，来一个客户问一个客户，可是照样卖不动。但支付宝推出的余额宝却能在瞬息间聚集来万人围观，这除了产品自身的特性外，与支付宝10年沉淀下来的客户积累、客户粘性、信任关系有着直接关系。

不可否认，从目前的消费者行为习惯上看，大部分依旧是先接触传统金融服务，再接触互联网的。但未来，随着90、00后等新一代生活在数字化时代的土著人成长起来，会有越来越多的人先接触互联网，后接触传统银行服务。

未来淘宝、百度、腾讯这些占据了网络大部分入口的互联网公司，对于基金公司而言很可能就是未来网络上的“工农中建”。换言之，以后代销基金不用找银行了，基金公司直接找目前网上最主流的几个网站就行了。届时，摆在银行面前的将是托媒所带来的尴尬。

这种行为方式的变化，让传统金融业不得不深入思考如何运用互联网思维来经营金融，适应线上客户的需求及习惯。在网上银行、小微企业等领域，重塑流程改善服务。